一、征信知识

（一）什么是征信业务

征信业务是依照《征信业管理条例》规定，对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。

征信的出现是为了解决金融市场中的信息不对称问题。在金融交易中，银行、金融机构往往难以全面、准确地了解客户的信用状况，这就可能导致信用风险的发生。征信中心通过收集和整合信用信息，为银行、金融机构提供了一个了解客户信用状况的重要渠道，有助于降低信用风险，促进金融市场的健康稳定发展。

（二）征信的重要性

个人、企业在申请贷款、信用卡等业务时，放贷机构会要求授权查询征信报告，用以查看贷款人信用信息情况，征信报告作为放贷的重要参考依据，运用于贷款风险评估，贷后资金管理等，将会影响信贷审批和贷款管理。

（三）征信报告解读

1. 信用报告的组成内容

基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息等。这些信息有助于金融机构等报告使用者了解个人的基本情况。

信贷信息：这是信用报告的核心部分，记录了个人或企业在金融机构的贷款、信用卡使用等信息。逾期还款和不良信息会进行展示。

查询信息：记录了过去2年内，何人、何时因何种原因查询了个人或企业的信用报告。查询原因通常包括贷款审批、信用卡审批、贷后管理、本人查询等。

其他还包括非金融负债信息、公共信息等。

2.不良信息

按照《征信业管理条例》规定，是指在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务产生的信息，对行政处罚信息、人民法院判决或者裁定以及强制执行的信息，以及国务院征信监督管理部门规定的其他不良信息。对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止（主要指贷款结清）之日起为5年，超过5年的予以删除。

（四）如何养成良好的信用习惯

还款日期记清楚，按时足额把款还。量入为出，做好规划，不能过度负债。对外担保也是债，贷款人若不还你要还，逾期会记录不良信息。发生逾期不要慌，立即还钱。联络方式变更后，及时通知银行，不要当信用“失联户”。信用报告定期查询，“省”着查，一年两次免费查询，多查无益。保管好征信报告，不随意乱放，不提供给他人使用。

二、征信服务

当前，征信查询服务的主要方式为线下和线上查询。其中线下征信查询主要有两种常见途径。一是通过征信自助查询网点进行查询。人民银行机构改革后已撤销县支行，大家可以到银行机构自助查询网点进行查询。只需要携带本人有效二代身份证前往自助查询网点就能打印征信报告。二是特殊情况可前往人民银行昭通市分行人工柜台进行查询。比如自身人脸比对不通过或是需要使用临时身份证查询等。线上征信查询主要有三个途径。一是登录中国人民银行征信中心官方网站查询。二是通过手机银行App查询，目前建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、招商银行等多家大型商业银行的App开通了个人信用报告查询功能。三是云闪付App平台也可以查询。如果需要咨询的，可拨打人民银行昭通市分行征信管理部门服务电话0870-2221577进行咨询。

三、征信权益保护

发现个人信用报告中因信息提供者（一般指银行机构）的原因导致存在错误、遗漏信息的，比如征信报告基本信息有误、贷款记录与实际情况不符等，您有权向信息提供者（一般指银行机构）或人民银行昭通市分行提出异议申请。您可以向提供该项信息的银行机构提出异议申请，也可以通过中国人民银行征信中心官方网站，或是向人民银行昭通市分行征信管理部门提出异议申请。申请时要详细说明异议内容，并提供相关证明材料，如身份证件、相关佐证材料等。因自身原因未履行贷款合同，逾期还款产生不良信息的，属于自身过错，银行机构不能为其删除、变更不良信息。在这里也向大家进行提醒，不要相信“征信修复”“征信洗白”等虚假宣传，不要向任何非法中介机构转账进行“征信修复”，征信修复属于诈骗犯罪行为，人民银行和政府有关部门将对开展“征信修复”非法中介机构进行严厉打击。如果认为征信权益受到侵害的，可以向人民银行昭通市分行进行投诉。

四、征信基础设施助融促融作用

人民银行征信中心已建成资金流信用信息平台、动产融资统一登记公示系统、应收账款融资服务平台，向广大中小微企业提供便利融资渠道，大家可以向贷款银行咨询办理。利用云南省地方信用平台，建成了融信服平台，广大中小微企业可登录平台注册使用，提出融资信息需求，银行机构将及时进行对接。需要通过以上平台开展融资的，可以咨询各家贷款发放银行机构。

（建行昭通市分行 人行昭通市分行宣）